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¿Te mudas y tu banco no tiene una sucursal cerca de tu nueva casa? ¿Hay muy pocos distribuidores y usted paga tarifas de retiro? ¿Tu asesor te ha vendido una mala inversión, un seguro que no quiere hacer su papel, o te está cobrando demasiados honorarios? Tantas buenas razones para cambiar de institución. Y el procedimiento de "movilidad bancaria" se encarga de la mayor parte del trabajo. Pero tal vez antes de cambiar de banco, ¿podría empezar por reducir los cargos bancarios por sus sobregiros?

Reducir tarifas

Ser competitivo es ante todo una fuente de ahorro. "De un banco de la red a otro, el monto de las tarifas puede variar de uno a dos para ciertos perfiles de consumidores", señala Sandrine Perrois, de la asociación CLCV (Consumo, vivienda y entorno de vida). Si optas por un banco online, y estás satisfecho con los servicios básicos, no pagarás ni un céntimo. “En estos establecimientos sin oficina no pagas nada por el mantenimiento de la cuenta, las extracciones en todos los cajeros son gratuitas, como la tarjeta si la usas habitualmente”, subraya Laure Prenat, directora general del comparador Panorabanques.Para saber.
Mejor, algunos bancos ofrecen 80€ como regalo de bienvenida, y a veces hasta 110€ o 130€ durante los días de promoción.

Obtener una mejorcrédito

Cambiar de institución es una buena solución para obtener una tasa más atractiva en un préstamo, o la eliminación de las tarifas de solicitud… A menudo, la mejor oferta no proviene de su banco, sino de un rival que se esfuerza por ganar una nueva clienta: domiciliarás tus ingresos con ella, suscribirás una tarjeta de pago, servicios bancarios…
A saber. “Desde 2022 los bancos ya no siempre incluyen en la préstamo condiciona la obligación de domiciliar los ingresos ", dice Maxime Chipoy, presidente del comparador MoneyVox. Pero esto está implícito, y la mayoría de los prestatarios encuentran normal jugar el juego transfiriendo su salario a la nueva cuenta abierta en el establecimiento que hizo un esfuerzo por el préstamo.

Un servicio gratuito…

¿Estás decidido? La solución más sencilla es utilizar el mandato de “movilidad bancaria”, tal como lo establece la ley. Cuando abre su cuenta en un banco nuevo (incluso en línea), de hecho, debe ofrecerle firmar este mandato que le permite transferir todas las transferencias y débitos directos de su cuenta anterior a la nueva en su nombre.
Para saber. El establecimiento debe ponerse en contacto, en el plazo de dos días hábiles, con el banco al que se va, para obtener la información necesaria, en particular, la lista de organizaciones o personas a las que pertenece (empleador, impuestos …).

… y bastante rápido

Tu antiguo banco tiene cinco días para comunicar esta información, y el nuevo tiene dos días a partir de la recepción de estos datos para alertar a los bancos de los emisores de estas operaciones. Estos comunicarán a las distintas organizaciones el cambio de datos bancarios. Tan pronto como sehan leído la información, deben confirmarlo por escrito (en un plazo de diez días). Para permitirle seguir el buen funcionamiento de las operaciones, el nuevo banco le enviará, generalmente en su área de cliente en línea, la lista de organizaciones o personas contactadas por usted, y la de los cheques que aún no han sido debitados. Útil para comprobar si algunos siguen en libertad antes de cerrar la cuenta.
Para saber. En total, este trámite no debe exceder los 22 días hábiles.

¿Cerrar cuenta antigua?

“Incluso puede pedirle a su nuevo banco que cierre su antigua cuenta por usted, sin tener que hacer nada con el banco que está dejando. Esta es una opción que se ofrece en el mandato de movilidad ", dice Stéphane Lecoq, gerente de producto, a cargo de la movilidad bancaria en Société Générale. Pero nada te impide, si lo prefieres, posponer este paso para ocuparte tú mismo más adelante. "Dejar pasar algunos meses puede ser tranquilizador, si le preocupa que los cheques aún se presenten para cobrar o que una organización no haya tenido en cuenta sus nuevos datos bancarios", aconseja Sandrine Perrois.
Saber. Atención, en cualquier caso, recuerda seguir las instrucciones para el cierre. "Debe firmar un certificado que demuestre que ha destruido el talonario de cheques y la tarjeta bancaria vinculada a la cuenta anterior o devolverlos al banco del que se va", especifica Maxime Chipoy.

Administrar inversiones

El mandato de movilidad bancaria no se aplica a los productos de ahorro. Así que depende de ti cuidarlo. Las libretas guardadas en el banco abandonado pueden simplemente cerrarse y reabrirse de forma gratuita enla noticia. Por otro lado, debes conservar los antiguos PEL (Planes de Ahorro Vivienda), si los tienes, porque los nuevos son mucho menos interesantes. Sin embargo, por una tarifa (alrededor de € 150), puede transferir el suyo al nuevo banco, si están de acuerdo. Lo mismo ocurre con el Plan de Ahorro Equity, cuyos costes de transferencia ahora tienen un tope de 150 €.
Para saber. Un contrato de seguro de vida no se puede transferir de una institución a otra. Para evitar cerrar un contrato antiguo, que ofrece ventajas fiscales, deberá dejarlo donde está.

Libertad de movimiento

Si mantiene inversiones en su antiguo banco, es posible que le pidan que mantenga su cuenta y le cobren tarifas. "En realidad, mantener la cuenta corriente solo es necesario si desea realizar pagos en su seguro de vida o en su PEL, que debe alimentarse si tiene menos de cuatro años", dice Maxime Chipoy. De lo contrario, puede cerrar su cuenta bancaria. “Tu banquero no puede sancionarte cerrando tu seguro de vida o tu antiguo PEL. »

Trece meses para saldar cuentas

¿Tiene miedo de que aparezca un cheque o domiciliación en la cuenta cerrada, con la clave de las tasas de rechazo, o incluso una prohibición bancaria? Quédese tranquilo: durante los trece meses siguientes al cierre de la cuenta antigua, si se presenta un débito directo o un cheque en ella, el banco abandonado no puede cobrar una tarifa de rechazo. Y debe notificarte para que puedas regularizar la situación con el beneficiario del cheque o el emisor de la domiciliación.

La opinión de los expertos

Tener más crédito para pagar en elbanco del que se va no le impide cerrar allí su cuenta. En ningún caso podrá exigir la devolución anticipada del préstamo, siempre y cuando pague la cuota mensual. Si hubieras obtenido un tipo preferencial para tu hipoteca prometiéndote domiciliar tus ingresos con ella, ella te puede sancionar aplicándote un tipo "normal". Pero en mi carrera, nunca he visto a un banco hacer esto, incluso si el compromiso estaba escrito en el contrato de préstamo. Sin embargo, ella puede insistir en que mantengas una cuenta bancaria de la cual deducir los pagos mensuales. Puede aceptar si prometen no cobrar una tarifa allí. Para simplificar las cosas, pregunte a su nuevo banco si puede hacerse cargo de estos préstamos en condiciones atractivas.

Gracias a Maxime Chipoy, presidente de MoneyVox, comparador de bancos, ahorro y crédito.

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Dinero